Особистий досвід. Як почати вести бюджет – і ні на що не накопичити. І відразу припинити.
24 травня 2019
Фінансисти в один голос твердять, що облік особистих фінансів вкрай корисний для гаманця. А що скажуть люди, далекі від професій, пов’язаних з грошима? Здавалося б, користь ведення особистого бухгалтерії очевидна, так і немає нічого складного, але от на практиці… Сьогодні своїм особистим досвідом обліку фінансів з нами поділилися проджект-менеджер Саша і маркетолог Олексій.
Далі від першої особи.
Саша:
Мало не кожен місяць на очі трапляються матеріали про важливість ведення бюджету з кричущими заголовками на кшталт “ці правила допоможуть вам накопичити на квартиру в столиці” або “завдяки цим простим порадам ви припиніть жити від зарплати до зарплати”. Мій шлях по безкрайніх просторах ведення сімейного або особистого бюджету починався приблизно з цих матеріалів, але завжди не вистачало то адекватності у радах, то грамотного чек-листа.
Потім в моє життя увірвалися безкоштовні вебінари, де лектор розповідав щось в дусі “економіка повинна бути економною”, “чим більше заробляєте, тим менше грошей”, перемішуючи це теорією 5 конвертів, твердженнями “відкладайте 10% зарплати, а краще 30% як подушку безпеки”.
Потім, наслухавшись одного блогера, я купила “Kakebo. Японська система ведення сімейного бюджету”. Вгадайте, на скільки мене вистачило? Рівно три дні. Хоча ідея щоденника дійсно класна, але такий спосіб звітувати перед собою “куди йдуть гроші” мені не підійшов.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
Вибравши варіанти ведення бюджету в рамках експерименту, я вирішила поставити собі питання:

  • Навіщо я буду користуватися цією програмою?
  • Що мені заважало раніше вести бюджет на постійній основі?
  • Яка кінцева мета? Розібратися куди тікають від мене кровно зароблені або бажання накопичити?

З відповідями на ці питання я прийняла виклик редакції і, отримавши чергову зарплату, почала стежити за своїми грошима протягом місяця.
Перший тиждень. Мобільний додаток.
Перше і найскладніше: вибрати програму. Очі розбігалися від розмаїття.
Мені хотілося безкоштовне або умовно-безкоштовне інтуїтивно зрозуміле додаток з можливістю вибору в якості валюти BYN. Таким для мене виявилося додаток Журнал витрат. І хоч візуально воно мені не особливо сподобалося, але, якщо від програми залежить уміння накопичити, то яка різниця.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
У мене підключені sms-оповіщення, коли я витрачаю гроші з картки. За ним досить легко, як виявилося, в подальшому відстежити, куди пропала зарплата. Деякі програми з ведення бюджету дозволяють прив’язати інформацію, яка приходить sms, до додатком, щоб не переписувати цифри, але в додатку Журнал витрат цього немає.
Перші два дні пройшли майже легко.
Оплатила всі рахунки, пов’язані з квартирою і закрила останній платіж за кредитом.
Природно, тільки через пару годин згадую, що треба ввести дані в програму.
Обід на роботі, купівля проїзного — все це також забуваю внести в Журнал витрат. Намучившись, вирішую, що буду вписувати все в кінці дня. Я рідко знімаю гроші з картки, а sms-оповіщення завжди нагадають, на що витрачалися гроші.
Як підсумок: мобільний додаток зручно тим, що немає необхідності носити з собою блокнот, куди вносиш витрати. Можна налаштувати свої категорії і є зведення аналітики, щоб подивитися, на що протягом проміжку часу витрачається найбільше коштів.
Другий тиждень. Зошит
Купила зошит у клітинку, расчертила її на наступні колонки і стовпці:
День, Витрата, Категорії (на що витрачалися), Підсумкова сума за день.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
Намагалася зберігати чеки, щоб вони допомагали побачити картину “куди йдуть гроші”. Я забувала носити зошит з собою, а ввечері вносити витрати.
Чесно зізнаюся, цей спосіб виявився провальним.
Третя тиждень. Теорія 5 конвертів.
В інтернеті ви можете знайти дуже багато матеріалів на тему цього способу ведення бюджету, а також варіацій: метод глечиків, 4 конвертів і т. д.
Я в своєму експерименті за основу взяла класичний метод 5 конвертів.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
У чому його суть? Ви ділите свої заощадження на 5 частин і розкладаєте їх в п’ять конвертів (можете їх розмежувати за кольором або по дизайну, або просто написати призначення).

  • 1 конверт для витрат на харчування
  • 2 конверт для оплати комунальних послуг (сюди ж входить оплата інтернету і мобільного зв’язку).
  • 3 конверт витрати на побутову хімію, засоби особистої гігієни, косметики та одягу.
  • 4 конверт на розваги, будь то похід в кіно, замовлення їжі або поїздка за місто.
  • 5 конверт — це скарбничка. Сюди входять ті гроші, які залишаються після всіх складних підрахунків та розподілу бюджету.

Основне завдання — уважно підрахувати, скільки вам потрібно грошей на щоденні потреби, відкласти певну суму в останній конверт і ні під яким приводом не чіпати.
Для мене цього методу виявився один істотний мінус — необхідно було знімати гроші з картки. З іншого боку, я читала багато досліджень, згідно з якими у магазині ми витрачаємо більше грошей, якщо оплачуємо покупки карткою, т. к. не уявляємо гроші фізично, на відміну від оплати товарів купюрами.
Також в моєму експерименті була похибка: оскільки цей метод я використовувала на третьому тижні, то вже встигла оплатити комунальні послуги, і витратитися на побутову хімію.
З іншого боку, завдяки теорії п’ять конвертів я набагато краще змогла спрогнозувати витрати, щоб останні дні перед зарплатою не пройшли на голодному пайку.
Четверта тиждень. Класти дрібниця в скарбничку.
З приходом в нашу країну монеток ринок скарбничок розцвів.
Для четвертого тижня я вибрала метод “не витрачай більше, ніж залишилося” і тому залишок місяця, приходячи додому, клала дрібниця в скарбничку, залишаючи собі лише пару монеток для проїзду на громадському транспорті.
Мінус цього методу: у вас постійно немає дрібниці і готуйтеся до грізних поглядів провізорів і продавців.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
А от плюсів значно більше: ви не носите постійно дрібниця, не втрачаєте її, і в кінці місяця у вас є приємний бонус у вигляді пари-трійки рублів “на мороженко”.
Підсумки:
Місяць пройшов весело. Вийшло у мене накопичити? Чесно зізнаюся, немає. Але я набагато краще стала розуміти, куди йдуть гроші, особливо допомогло мобільний додаток, де за категоріями були розбиті витрати.
Метод 5 конвертів ідеально підійде, якщо ви хочете накопичити на дорогу покупку. Єдине, дуже складно уникнути спокуси і не заглянути в той самий п’ятий конверт.
Моя знайома вирішила модернізувати відомі способи економії бюджету і відкрила безвідкличної внесок, на який налаштований автоматичний переклад грошей зі своєї зарплатної картки.
Збирати у неї виходить значно краще, ніж у мене.
Олексій:
Ідея вести облік фінансів виникала в голові у кожного з нас. І якщо раніше для цього необхідно було заводити спеціальний блокнот і вручну записувати кожну статтю витрат, не забуваючи про щоденних позначках, то сьогодні ринок мобільних додатків пропонує величезний ряд сервісів, що дозволяють спростити ведення особистого бухгалтерії.
Незважаючи на це, знайти найбільш підходяще мобільний додаток для ведення щоденних витрат не так вже просто. Це пов’язано, як правило, з функціоналом вищезазначених. Витрачати час на дослідження кожного навряд чи у когось буде бажання, і у мене його теж не виникло. Тому я вибрав перший-ліпший сервіс в списку додатків з більш-менш пристойним рейтингом і почав вести особистий фінансовий облік. Ділюся що з цього вийшло, чому в підсумку додаток стало покриватися пилом» і я кинув це заняття.
При виборі програми, мій вибір припав на Expense Manager: цілком зручне, без зайвого функціоналу – тільки фінансовий облік. При цьому, враховуючи той факт, про сервіс буде використовуватися не один раз в день, основна вимога до додатка була наявність можливості максимально швидко ввести витрати – будь ти за кермом або на велосипеді. Принцип роботи Expense Manager максимально простий – ввів витрачену суму, вибрав категорію, до якої відноситься трата, і був такий! За замовчуванням категорій всього чотири, але є можливість додавати нові і, здається, їх кількість може обмежитися лише вашою фантазією. При внесенні витрат ставиться дата і коментар для розуміння подробиць тієї чи іншої витрати.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
У вкладці «Бюджет» можна контролювати свої витрати, встановивши на них ліміт в рамках дня або місяця, що зручно, наприклад, для зустрічі з друзями в барі. Хоча, коли це допомагало
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
Одна з найбільш корисних функцій вищезазначеного додатка – повідомлення про нагадуванні внести витрати, причому налаштувати час і текст ви можете самостійно. Поліпшити додаток до появи можливостей перегляду графіків витрат і доходів у динаміці можна всього за два долари. Цього робити я не став.
Почав використовувати сервіс як старанний учень. Кожен похід в магазин, кожен мінус з гаманця відповідально записував. До завершення тижня перед мною постала загальна картина витрат. Тиждень почала обліку витрат збіглася з поломкою автомобіля, тому подиву підсумкових цифр я не відчув, але думка про те, що потрібно бути більш економний, ставала з кожним днем все більш нав’язливою. І я не можу сказати, що ця думка була мені приємна.
Таким чином, в перший тиждень я витратив близько 250 рублів, з яких 150 пішло на обслуговування автомобіля. Правда, варто зауважити, що за день до установки програми, я закупив продуктами на тиждень, але враховувати їх вже не став. Фінансові результати тижні натякали, що мати машину – справа витратна.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
Другий тиждень використання програми пройшла без ентузіазму, я став поступово забувати про внесення дрібних витрат, незважаючи на налаштовані попередження, а в кінці дня розумів, що мої цифри не мають ніякого зв’язку з реальністю: я виразно бачив, що до кінця дня особистий бюджет втратив 5 рублів, а в «облік» показував досконале відсутність яких-небудь витрат. В кінцевому рахунку до завершення другого тижня я перестав відкривати Expense Manager, але це зовсім не означає, що я перестав витрачати гроші.
Основна причина того, що в підсумку я закинув ведення особистого фінансового обліку – складність самого процесу і необхідність постійно про це пам’ятати. Принаймні, дотримуватися цієї думки мені зручніше. З іншого боку, якщо бути чесним з самим собою, то швидше всього не останню роль тут зіграла власна лінь.
Який висновок можна зробити з зовсім короткочасного урахування власних витрат? Це, безумовно, корисно. Але витрачати свій час або просто відповідально ставитися до систематичність внесення інформації про кожній покупці, як би це не звучало – досить складно.
Розумно спробувати вести фінансовий облік недовгий проміжок часу, для загального розуміння того, яка категорія для вас є найбільш витратною в тому чи іншому відрізку життя, але потрібно займатися цим протягом кількох років? При цьому зовсім не факт, що розуміння того, що ви, наприклад, замість обіду в кафе могли б заощадити і приготувати їжу самостійно, серйозно вас здивує. З одного боку, корисно розуміти, де можна витрачати менше, але краще подумати про те, як більше заробити.
Личный опыт. Как начать вести бюджет – и ни на что не накопить. И сразу прекратить. Экономика
Жанна Кулакова, фінансовий консультант, керівник проекту Broker.by:
Розповідати людям про облік особистих фінансів раніше було частиною моєї роботи, і у свій час я перепробувала безліч способів це робити – були і мобільні додатки, і комп’ютерні програми, електронні таблиці, і навіть паперові блокноти. Особисто для мене найбільш зручним варіантом виявилися мобільні додатки. Смартфон завжди в кишені, а в цій справі краще відразу ж все фіксувати – інакше витрати забуваються.
Здавалося б, записувати витрати зовсім не складно і не забирає багато часу, але на практиці лише одиниці здатні робити це постійно, роками. Більшість людей закидає ведення бюджету вже через місяць-другий. Втім, навіть такого короткого терміну цілком достатньо для того щоб людина зрозуміла структуру своїх витрат і побачив можливості для її оптимізації. До обліку фінансів варто повертатися час від часу, щоб тримати ситуацію під контролем.
Як правило, головна мета ведення бюджету – побачити, на чому можна заощадити, звільнити гроші для заощаджень або яких-небудь «корисних» витрат. А для того щоб цієї мети досягти, важливо продумати максимально докладну структуру фіксації витрат. Наприклад, якщо ви користуєтеся і особистим автомобілем, і таксі, і метро, не варто об’єднувати ці витрати в загальну статтю «транспорт», краще розписувати їх окремо. Ще приклад – з витратами на харчування. Бізнес-ланчі, вечірні посиденьки в кафе з друзями і покупка продуктів додому – це все окремі статті витрат. Одним словом, не заважайте в одну купу. Чим докладніше ви опишіть, на що витрачаєте гроші, тим більше можливостей для економії побачите в підсумку.
А ще я раджу не заглиблюватися в крайності і не починати жорстко обмежувати себе у всьому. Час від часу варто дозволяти собі маленькі радості – хай і в збиток собі. Інакше життя може стати занадто нудною.